——一起利息约定过高却获全额支持的民间借贷合同纠纷剖析
当借条上白纸黑字写明月息3%甚至另加“管理费”，这笔借款还能不能依法全额追回？本案是一起典型的民间借贷合同纠纷：出借人三笔合计80000元的借款，书面约定利率远超法律保护上限，但法院最终判决借款人偿还全部本金并支付按年利率24%计算的合法利息。本案的核心价值在于：合同利率约定超标并不可怕，债权人只要掌握正确的诉讼策略，主动放弃超过法定上限的费用，依然可以实现本金与合法利息的全额受偿。
一、事实与证据：借据原件+支付凭证，锁定债权金额
本案中，出借人韦某与借款人覃某、寿某之间存在三笔借款关系：2015年6月18日借款20000元、2015年10月14日借款30000元、2015年11月13日借款30000元。三笔借款均出具了借款人亲笔签名捺印的借据，并载明利息、管理费、还款期限等要素。
法院在判决书中明确认定：
“本案系民间借贷纠纷，合法的借贷关系受法律保护。原告韦某主张被告覃某、寿某三次向其借款共计80000元，并能提供覃某、寿某出具的3份《借据》原件及支付凭证予以证实，故双方债权债务关系明确，合法有效，本院予以确认。”
具体操作步骤：
- 借据要素要完整：借款金额、借款日期、还款期限、利率、借款人签名、捺印缺一不可；
- 现金交付要让对方写收条：本案借据上均注明“已收到20000元现金”“领到4000元，26000元转入信用社卡”，这种签收记录是现金部分最有力的证据；
- 转账部分保存银行流水：活期存款历史明细查询等支付凭证与借据相互印证，形成完整证据链；
- 庭外和解的书面文件同样有效：双方在第一次起诉后签订的《和解协议书》，被法院作为认定债务真实性的重要依据。
二、利率超标怎么办？主动放弃超标部分，依法主张年利率24%
本案原约定的利息标准非常高：第一笔借款月息800元加管理费800元，折算年利率高达48%以上；第二、三笔借款月息900元加管理费2100元，实际年化费率远超法律保护上限。出借人韦某在起诉时，主动放弃管理费和其他超标费用，仅主张按年利率24%计算利息，最终获得了法院的支持。
法院明确援引了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：
“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
同时，判决书进一步阐述：
“原告主张利息以每笔借款本金为基数，从借款之日起按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。经核算，截止至2019年8月18日……上述利息合计74780元，扣除已经支付的3200元，尚欠利息71580元。之后，以借款本金80000元为基数，按年利率24%，从2019年8月19日计至偿清之日止。”
具体操作步骤：
- 先按合同约定条款计算出全部利息、违约金、管理费等总和，做到心中有数；
- 对标年利率24%的上限进行折算，主动放弃超标部分，防止诉讼请求被整体驳回或调低；
- 利息起算点尽量往前主张：本案法院认可从借款之日起按24%计算，而非从逾期之日起算，原因是双方约定了明确的还款期限，逾期后继续计息符合法律保护范围。
三、债务人缺席庭审的后果：视为放弃举证质证权利
本案还有一个值得关注的点：被告覃某、寿某经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭。法院依法缺席审理，并作出对被告不利的认定。
判决书载明：
“被告覃某、寿某经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃举证、质证的权利。经法庭调查，原告提交的全部证据合法有效，与本案有关联性，可以作为本案的定案依据。”
对债权人的启示：
- 债务人不出庭不等于案件无法审理，反而会因为放弃抗辩权而直接采纳债权人的主张和证据；
- 债权人起诉时证据准备得越扎实，债务人缺席时胜诉概率越高；
- 法院缺席审理时，仍会审查证据的真实性、合法性、关联性，绝非“谁起诉谁胜诉”。
四、从起诉到执行：一套完整的维权路径
结合本案，民间借贷债权人可以参照以下步骤推进维权：
- 梳理债权凭证：借据、收条、银行转账记录、微信/短信催收记录全部归档；
- 发出正式催告或协商和解：本案当事人曾达成和解协议，其中明确“乙方承认甲方的诉讼请求符合事实和法律规定”，这种书面自认为后续诉讼减少了大量举证障碍；
- 选择合适的管辖法院：注意借据中的管辖约定是否有效。本案原约定由良庆区法院管辖，后被裁定无效；起诉前应核实管辖规则，避免程序反复；
- 起诉时合理确定诉讼请求：本金如实主张，利息按年利率24%封顶计算，超标部分可放弃或作为备位主张；
- 判决生效后及时申请强制执行：本案判决书明确“义务人定于本判决生效后十日履行完毕”，若逾期不履行，可依法申请加倍支付迟延履行期间的债务利息，并申请查封、冻结债务人的财产。
结语与行动建议
民间借贷纠纷中，利率约定过高是常见现象，不少债权人因此担心“多要反而拿不到”。本案判决给出了清晰指引：法律保护24%以内的利息，超出部分法院不予支持，但债权人主动放弃超标费用、主张合法上限利息，才是最稳妥的诉讼策略。
从本案还可以看到，及时签署和解协议能固定对方的自认，起诉前准备好借据原件和支付凭证能最大程度降低败诉风险。如果你正面临类似的借款纠纷，不妨对照本案的操作步骤，先梳理手中证据，再决定诉讼策略。必要时携带借据和转账记录咨询专业律师，拟定符合法律规定的诉讼请求，争取合法权益的最大化。
作者：陈干新，广西博美律师事务所
来源：裁判文书网，案号：（2019）桂0109民初2028号