合同纠纷中，当借款人逾期不还款，贷款人不仅面临资金损失，还需应对复杂的法律程序。本文通过一起金融借款合同纠纷判决书，深入解析合同解除条件、律师费承担及抵押权实现等关键争议焦点，为您提供清晰的实务操作指引，助您在类似纠纷中有效维护自身权益。
争议焦点一：借款人逾期还款，贷款人能否主张解除合同并宣布贷款提前到期？
在金融借款合同纠纷中，借款人未按约定期限足额还款是最常见的违约情形。此时，贷款人能否单方解除合同并要求借款人立即偿还全部剩余借款，是此类纠纷的首要争议焦点。
判决书原文引用：
本院认为，原告与被告董某签订的编号为450050007-011-2008000312的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未违悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方当事人均应恪守。原告按照约定向被告董某发放了借款187000元，而被告董某不按照约定按时偿还借款本息，已构成违约。……依据合同约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。被告董某的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件。
争议焦点分析与实务操作步骤：
- 审查合同约定： 首先核查双方签订的借款合同中是否明确约定了贷款人可宣布贷款提前到期、解除合同的违约情形条款。本案中，合同约定“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系”，为贷款人主张权利提供了合同依据。
- 固定违约事实： 贷款人需系统整理借款人逾期还款的银行流水、还款记录、催收通知等证据，明确计算截至某一时间节点所欠的到期本金、利息及罚息数额。本案中，截至2012年4月12日，被告董某尚欠到期借款本金7605.13元，利息、罚息共计3159.93元。
- 发出解约及提前到期通知： 建议通过书面形式（如律师函、解除合同通知书）向借款人正式发出通知，明确告知因其违约行为，合同解除条件已成就，贷款人宣布全部借款提前到期，要求其在指定期限内清偿全部本息。虽然本案被告缺席，但规范的通知程序有助于后续诉讼举证。
- 提起诉讼或仲裁： 若借款人在合理期限内仍未履行，贷款人可依据合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条关于约定解除权的规定，向法院提起诉讼，请求确认解除合同并判令借款人偿还全部剩余借款本息。
争议焦点二：贷款人主张的律师费、诉讼费等实现债权费用，是否应由违约方承担？
金融借款合同中常约定实现债权的费用由借款人承担，但当该费用实际发生时，其合理性如何认定？违约方是否必然承担？本案对此作出了明确回应。
判决书原文引用：
关于原告主张赔偿的11021元律师代理费，该费用符合广西司法厅规定的律师收费标准，而且合同中也已明确规定原告为实现债权而发生的相关费用由被告董某承担，因此该笔律师代理费应由被告董某赔偿给原告。
争议焦点分析与实务操作步骤：
- 核实合同条款： 确认合同中关于实现债权费用承担的明确约定。本案合同约定：“贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）均由借款人承担”，这是贷款人索赔律师费的权利基础。
- 提供费用凭证： 主张律师费时，必须提供委托代理合同、律师费发票以及实际支付的银行转账凭证等，证明费用已真实发生且金额明确。
- 确保标准合理： 律师费金额应符合当地司法行政部门或律师协会发布的收费标准，避免畸高而不被法院支持。法院会结合案件复杂程度、标的额等因素进行合理性审查。
- 起诉时列为诉讼请求： 在起诉状中明确将律师费、诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用作为独立的诉讼请求提出，并附上相应证据。
争议焦点三：已办理抵押登记的不动产，抵押权人如何实现优先受偿权？
抵押担保是保障债权实现的重要方式。在借款人违约后，贷款人如何顺利实现抵押权，将抵押物变现以清偿债务，是合同纠纷中的核心执行环节。
判决书原文引用：
合同还约定被告董某以其购买的位于南宁市七星路一巷30万昌·上海滩花园x号楼x座单元xx号房作为借款的担保，并办理了预购商品房贷款抵押登记。因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
争议焦点分析与实务操作步骤：
- 确认抵押登记的有效性： 确保在发放贷款时，已就抵押物（本案为预购商品房）在不动产登记机构办理了合法有效的抵押登记（如预购商品房贷款抵押登记），取得抵押权。这是行使优先受偿权的法律前提。
- 诉讼请求中明确主张： 起诉时，应将“请求确认原告对抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权”作为一项明确的诉讼请求提出，以便法院在判决中予以确认。
- 结合《担保法》及《民法典》规定： 依据《中华人民共和国担保法》第三十三条（现行法律对应为《民法典》第三百九十四条），债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。判决书明确支持了这一主张。
- 进入执行程序： 判决生效后，若借款人仍未履行，贷款人可在法定期限（二年）内向法院申请强制执行。法院将依法对抵押物进行评估、拍卖或变卖，贷款人对处置价款在判决确定的债权范围内享有优先受偿权。
实务指引：防范金融借款合同纠纷的行动指南
结合本案判决，无论是金融机构还是普通借款人，都应从以下方面做好风险防范与应对：
- 对于贷款人（金融机构）： 应严格审查借款人资质，规范合同文本，确保利率、罚息、费用承担、违约条款清晰明确。贷后管理要到位，及时发现逾期，按“三步走”流程（催收→起诉→执行）高效维权。同时，务必及时办理抵押登记手续，确保担保权利有效设立。
- 对于借款人： 应树立诚信履约意识，按时足额还款。若遇经济困难需延期还款，务必提前与银行沟通协商，避免因逾期导致合同被解除、贷款被宣布提前到期，从而面临一次性偿债和抵押物被执行的风险。
延展思考与后续行动
本案判决书同时指出，被告董某经法院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证权利，法院依法缺席判决。这提示我们，积极应诉并提交证据是维护自身权益的关键。
无论您是贷款人还是借款人，在遭遇此类合同纠纷时，都应当：
- 及时咨询专业律师，评估法律风险与诉讼策略。
- 系统梳理证据材料，包括合同、凭证、沟通记录等。
- 关注诉讼时效与执行时效，避免因超期导致权利受损。
通过本案的剖析，希望能帮助您更清晰地理解合同解除、违约责任及担保物权实现的司法实践。若您正面临类似困扰，欢迎与专业法律人士探讨，以获取针对您具体情况的法律意见。
作者：陈干新，广西博美律师事务所 来源：裁判文书网，案号：（2012）青民二初字第430号